很多朋友是从有了宝宝之后，开始有了风险意识，就有一个可以铆劲干的理由，就有了一个需要操心守护的对象。

宝宝是小天使、小魔头、行走的吞金兽？有人说，“我一直觉得我的脾气挺好的，有了宝宝才知道自己脾气这么差”。也有人说，“看着宝宝心瞬间融化，变柔软了。”宝宝就像是一把调味料炝在热油里，一下子生活就有味道了;宝宝就像是一只小猫跳到了钢琴上，平静的生活就迎来声响了，管它是噪音还是音乐，这个篇章翻开了，就会是每天热热闹闹的唱下去。

《火影忍者》里有一个有意思的桥段，就是猿飞阿斯玛在父亲三代目的坟前终于悟出，要守护的玉不是村子里的大名而是年轻的下一代，因为他们承载着希望和梦想。

不管如何，宝宝天然是激发人去守护的对象。而保险保障则是为我们的守护加码，我想起一个妈妈的话，“对于孩子，我不要99%，我要%”，对于自己也许我们能接受万一，对孩子，我们就是不要万一。

如何给宝宝配置保险？

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第一章节，分析思路

保险不是避免了风险发生，而是减少风险发生时候的经济损失，保险的核心是保钱，保护家庭在重大风险发生时的现金流。所以从保险防范的风险来看，经济损失大的风险称为大风险，反之则是小风险。小风险我们可以自担，而大风险则需要通过保险加杠杆转移给保险公司。

另外呢，宝宝不是独立的个体，他是家庭支出端的小吞金兽，而父母则是家庭现金流池子的收入端供应者。小吞金兽突然支出增加或者家庭收入突然减少，对家庭现金流的影响是一样的效果。父母是孩子的第一道防线，因此，家庭成员的风险需要通盘规划，不能只考虑宝宝。

以下是为宝宝配置保险的一般思路：

1、大人孩子同步保，2、先保障后理财，3、先大风险后小风险。

上图是通常家庭成员需要配置的保单选择，保险主要保护家庭现金流的收入和支出两端，其中收入端的险种都是给付型（风险发生时给付家庭固定的保险金额），支出端的险种都是报销型（主要是医疗险，医院内的疾病治疗支出），收入端和支出端兼顾，家庭的财务状况才不会变破产。

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第二章节，宝宝（0-5岁）需要重视的风险

5岁以下儿童的死亡率从年的千分之16下降到年的千分之8，但也还是很高的概率。

数据来源：中华人民共和国国家统计局.中国统计年鉴

其中大部分是新生儿期间的死亡，占了儿童死因构成的72.6%，产中及产后是婴儿死亡的高发时间。如下图所示，对应的主要风险及死亡率为：

度过了新生儿阶段，接下来致死最大的几项因素分别为：肺炎（14.5%）、溺水（4.4%）、意外窒息、腹泻、交通意外、败血症等。

数据来源：中华人民共和国国家统计局.中国统计年鉴

以上的风险都是0-5岁儿童死亡对应的主要风险，一方面这些风险是高发风险，另一方面这些风险对应的后果严重，轻则带来后遗症重则带来死亡。所以需要重点防范，保险在其中能起到的作用是，当风险发生时我们可以从容选择最好的医疗资源进行治疗。

一些发生概率数据如下：

1、早产儿，我国早产儿发生率在7.0%左右，低出生体重的发生率为5.3%（北京首都医科医院-年的统计数据），早产或低出生体重是新生儿死亡的第一大原因，其身体发育迟后，也容易诱发脑瘫、慢性肺部疾病、视觉和听觉缺陷等问题。

2、出生窒息，医院跟踪多名产妇，发现婴儿出生窒息率为1.9%左右，35岁以上大龄产妇该比例达到2.5%。长时间出生窒息会导致脑损伤，带来瘫痪、智力低下等后遗症。

3、先天性疾病（先心、神经管缺陷、畸形等），年10月至年9月，在芜湖市内8医院，报告的出生缺陷报告卡，共监测围产儿人，出生缺陷报告例，其中存活例。6年出生缺陷平均检出率为12.8‰，即每个新生儿有1.28人有问题。

4、小儿肺炎，是儿童死亡的第二大原因，在秋冬季高发，可为病毒、细菌引起。少儿抵抗力弱，普通感冒咳嗽容易进展为肺炎。医院数据统计，在人次肺炎患儿中，有237人次（40%的肺炎婴儿）需要住院治疗，医院住院患儿总数的28%，其中5岁以内肺炎住院患儿人次，占医院同期肺炎住院患儿总数的73%;而重症肺炎住院患儿人次，占所有住院肺炎患儿的11%，其中3岁及以下患儿人次，占重症肺炎住院患儿总数的98%。

总结下，关键词：新生儿异常风险高、5岁下儿童的肺炎为首的疾病致死风险高

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第三章节，少儿风险分析

一、新生异常宝宝

保险是不保必然发生或大概率会发生的风险，所以当宝宝已经出现早产（37周以下）、低出生体重（5斤以下）、窒息经历、先天性疾病等，在配置保险方面都会比较难一些，一般需要延期到2岁-3岁再看宝宝的身体情况。

常见的健康告知问题，有此情形需要走人工核保

依照第二章节的分析，新生儿此部分的风险发生概率实际上是非常高发（加和概率将近10%），而且一旦出现了此情形，宝宝就没有办法在接下来的0-3岁疾病风险高发期内获得医疗险/重疾险保障。（备注：此时少儿医保可以投保，还有少部分小额住院险可以投保例如限医保内报销的太平宝贝保额10万保费元每年，若选无可选，这两项就是保底的医疗险了）

要彻底解决这个问题，只能将风险前置。如果提前在怀孕前或者孕期中配置专门的孕中险或者扩展了孕产责任的高端医疗险，则可以覆盖到此类风险。对于家庭经济情况比较富裕，孕妇年龄较大或身体情况较差，或者使用了试管婴儿手段生产的朋友，医院孕产责任的高端医疗险（附赠的宝宝医疗险可以免核保直接将新生宝宝纳入到医疗保障计划里）。详细可咨询馨爸。

二、新生健康宝宝/2岁后健康宝宝

0-5岁儿童高发的疾病风险高发主要是呼吸道传染病以及消化道疾病。疾病风险中高发的肺炎，将近40%患儿需要住院，住院中的11%是重症肺炎，3岁以内构成了重症肺炎的98%。结论就是0-3岁小宝宝发生肺炎要高度紧张。

平安19年度理赔数据

此外少儿意外也是高发项，主要因为宝宝的风险意识弱，控制身体的能力弱。我国儿童意外伤害发生率为10%左右，其中大约4%的儿童致残，1%的儿童死亡。意外伤害已成为我国0~19岁青少年及儿童死亡的头号“杀手”，占所有死亡的40%~50%，溺水、道路交通伤害和跌倒/坠落是前三位伤害死因。

是不是瞬间觉得，把一个宝宝平安养大是一件很不容易的事情？

三、肺炎等少儿高发风险分析

肺炎、腹泻等少儿高发风险虽然发生概率高，但大部分产生的花费并不特别高。知乎上年1月，45天宝宝因肺炎在PICU（儿童重症监护室）住了12天抢救的案例，出院后一共花费3万多元（其中医保报销1.2万），普通的肺炎，医院的情况基本花费在3-5千块，住院十天左右花费可能将近一万，用上PICU的就会几万元不等。

重症肺炎婴儿出院费用清单

虽然这部分风险的花费不高，但肺炎是少儿死亡的第二大死因，尤其是3岁以下宝宝发生重症肺炎概率高，如发生就是异常紧急，不能及时治疗后果不堪设想。

孩子才45天，上周日咳嗽，医院检查，诊断为支气管肺炎，需要住院治疗，办完入院手续，到儿科住院部，孩子太小，住院部都不收，当时就慌了，医院赶，到了以后，儿科住院部住的满满的，重症监护室也没有床位，医生只是说没有床位，没办法，这个时候孩子已经出现发热、气喘，而且一直睡着，真是叫天天不行，叫地地不灵，我跟老婆就抱着孩子在儿科前台等，等了半个小时，没人理我们，没有空床位，刚好是周末，护士长不在，主任不在，我开始求助，直接打了值班院长电话，答应帮忙协调处理，等了一个小时，终于协调出来一个其他科室的VIP病房（普通百万医疗仅限普通病房报销），医生说每天，不报销，直接就让赶紧办住院，然后医生才开始做入院检查，我去一楼交费，我老婆带孩子检查，先交了，等我上来后，孩子不在了，老婆坐在地上哭，我孩子被送进重症监护室了

-----节选自知乎案例《我在ICU楼道打地铺的日子》

总结一下以上，就是孩子的疾病和意外风险都是高发风险，虽然高发风险对应的医疗花费不非常高，但无论无何需要紧急就医。

四、少儿白血病等低发重症风险

除去高发风险，有一些少儿疾病虽然低发，但对应的花费却十分高昂，这部分是一定需要转移给保险公司的大风险。

其中最典型的是癌症中的白血病，白血病高发于20岁以下和60岁以上，花费动辄几十万至上百万（需自费的比例高）。

一个知乎上数据汪白血病患者记录的细致的白血病治疗细节：住院时间骨髓移植前1.7年，移植后1.2年共计天。累积花费71.2万，医疗费用56.1万，生活费用15.1万，医保报销33.5万。需要一个家人全职照顾，为了方便治病，医院附近租房子。

少儿白血病有很高的治愈率，但治疗周期长、花费高，白血病治疗失败30%的原因是经济原因。一个母亲在知乎上记述自己带孩子治疗白血病的故事，因为家庭不富裕且有三个孩子，第一次治疗的时候选择了中途放弃，但看到自己的孩子发病的痛苦，医院急诊，医生反复跟她确认的就是，这是持久战人力物力财力缺一不可，治愈的可能性只有20%，花费可能高达万，如果孩子没有治愈是否可以接受？

在治疗资金充裕的前提下，需要给宝宝选择更好的住院环境，白血病患者免疫差容易细菌或病毒感染，稍不慎就是治疗感染对应的新一轮的花费（每天都是几千起），还会影响后续的放化疗甚至预定的骨髓移植时间。一个白血病患者写道：“年4月13日住院开始化疗，随着治疗的推进慢慢发现血液病治疗对于卫生的要求几近苛刻（衣食起居无不如此），而国内的医疗资源配置现状确实无法令人满意（我们住的3人病房，医院强制要求的3位陪护，十几平米6个人，一个卫生间，在夏天可想而知房间内的空气是怎样的污浊）”

另在资金充裕的情况下，可以为自己的宝宝选择更好的治疗环境和治疗方案，更快的入院时间。我医院和好的专科医生，甚至国内无法治疗的时候，我们可以选择去海外寻找最后的机会。但现实上，在资金有限的条件下，我们无从选择，只能被动接受安排。

总结一下，癌症是重症之王，发病概率高、治疗周期长、治疗难度高、花费高、复发概率大。因此不管大人小朋友，针对癌症做加强的额外保障是很有必要的。（例如医疗险涵盖癌症特药、质子重离子，重疾险增加癌症的赔付金额以及附加癌症二次赔付等）

04

第四章节，如何为宝宝选择投保方案

通过上述对风险的细致分析，我们可以据此来配置少儿的保险。

保险配置原则：好的保障=保障全+保额高

一、少儿重疾部分

复星的妈咪保贝是少儿重疾风险的精准匹配，可以说是为儿童量身定做。建议就参考这个产品的保险责任来配置就好了。

复星联合妈咪保贝少儿重大疾病保险：

重疾：种，不分组间隔天赔2次（可选），无三同

轻症：40种，不分组无间隔2次，30%

中症：25种，不分组无间隔2次，50%

少儿特定疾病：18种，%

少儿罕见疾病：5种，%

保费豁免：被保人轻中重症豁免后续保费

身故/全残：返还已交保费

妈咪保贝少儿特定疾病及罕见疾病种类

1、重疾责任：针对白血病等高发的18种少儿重疾（病种齐全）给与2倍赔付，罕见病3倍赔付，重疾不分组无三同可以赔2次（无三同限制意味着可以赔付同一病因导致的多次重疾，有三同同一病因导致的多次重疾仅赔一次），例如：白血病赔一次，一年后造血干细胞移植再赔一次。

如果宝宝得了白血病可以赔付3倍保额（白血病几乎必然要做造血干细胞移植），如果宝宝得的是其他重疾，那么宝宝已经无法再购置重疾险，这时妈咪保贝仍有一次的重疾赔付机会继续为宝宝提供保障。

2、轻症和中症责任覆盖所有高发的轻症

先前文章少儿平安福与妈咪保贝对比

3、身故责任赔保费（一举降低30%的保费）

本来保险法就规定9岁以下宝宝的身故赔付额度不能超过20万（0-3岁的宝宝身故风险高），因此少儿身故保额就是浪费。另一方面，拉长到终身的周期宝宝的身故保险金很可能是赔给了孙子辈，这部分身故赔保额同样也不实用，这一责任简化的恰到好处。

4、保障期间可以选至30年/70年/80年/终身，非常灵活。比方1岁宝宝保30年50万保额，保费仅需多元x20年，保障就已经相当充裕，如果选择保障终身，保费仅需多元x30年（一般的保司都需要4千以上，大部分5千以上，平安人寿等要去到7千）

总结来说，妈咪保贝是紧贴少儿重疾需求设计的产品，产品责任都是非常适用宝宝，可以说是不肥不瘦，刚刚好，性价比也超高。硬说有点缺陷，就是癌症责任没有增加癌症二次赔的责任（癌症容易复发），不过这一点可以通过配置专门的癌症二次赔保险来解决。

二、少儿住院医疗险

因为少儿住院风险发生率高，所以少儿购置普通的百万医疗险也比较贵，例如平安e生保0岁宝宝需要1千多元的保费，保额万，1万免赔额，限使用普通病房。

0-4岁儿童的住院概率约为8.6%，其概率超过50多岁的老人。通过不严谨的测算，北京每次住院平均花费2.1万（少儿住院平均花费没怎么高）乘以年住院概率8.6%约等于每年住院期望花费元。如此，每年花费几百至几千购置医疗险是合理的决策。

少儿住院医疗险的理想画像：

1、必须含自费项目（自费药、自费检查、自费服务设施），少儿医保+补充医保都仅覆盖医保范围内用药，大额住院能报销的比例太小。

2、免赔额最好为0，少儿高发的住院风险，很多都是花费几千至一两万，如果要求医保先报销报销后剩余部分1万自费（免赔额），那么这个保单是只能保大病的，实际使用的时候会比较抓狂，总不能埋怨孩子病的不重，花费不高吧。

3、最好能覆盖特需、VIP、国际部等稀缺资源。宝宝生病会很着急，尤其是0-3岁宝宝不能像大人一样等病床，医院，大概率就是有什么房间就要用什么房间。并且特需以上病房是单人间，可避免交叉感染，给宝宝更好的休息环境。

符合这个要求的完美产品：复星联合的乐健一生。

有没有发现薅羊毛的感觉，平安住院元免赔，1万总保额，限普通病房，限医保范围内且仅80%报销的产品，一年保费都元了，且还得在有少儿医保的前提下，如果没有少儿医保这款产品的保费是元。乐健一生扩展特需住院，0免赔，30万保额，含自费项目%报销，一年仅需元，且30万覆盖一般重疾的花费也是较充裕的。如果搭配少儿医保帮忙报销50%，那么每年实际有60万的报销总额度。

如果特别担心白血病的重疾风险，那么有妈咪保贝50万保额少儿特疾万兜底，其实也可以不慌的。如果想进一步提升保障，乐健一生还有80万/万/万的保额可选。如果只是为了高保额选择普通百万医疗万保额的平安e生保，因其有免赔额（少儿高发疾病花费金额不高）、限医保先报销（异地医疗需符合条件先走异地转诊申请）、限普通病房，实际在使用过程中非常不实用，且保费也需要元+少儿医保元，不划算。

在这个基础医疗方案上（乐健一生+妈咪宝贝），如果预算实在有限，可以考虑买乐健一生2万免赔额的产品，30万保额保费降为元，同样是含特需责任的。

升级保障医院的高端住院医疗险（覆盖高端医疗服务，直付、绿通、二诊、导医等）+海外特定重疾医疗险（元不到可以对应海外治疗万很划算）

先前文章

1、一个高端医疗险的理赔案例

2、好用不贵的中高端医疗险，您值得考虑下这个选择

3、如何选择一款适合自己的医疗险

三、少儿门诊医疗险

如果想进一步提升宝宝的医疗保障，宝宝门诊医疗寻求更快的就医，避免交叉感染，则可以考虑购买高端医疗险，医院门诊责任（医院资源充足）。因为在国内儿科是医患矛盾最严重大的科室。对父母而言，孩子的小病也是大病，都希望快速就诊快速入院。而对医生而言，儿科太辛苦，患儿多16小时的工作强度为常态，且有医闹风险、收入又低，最终的结果就是没有医生愿意从事儿科，大量的儿医院。

当前有和睦家、百汇、新世纪医院品牌，未来也是一个发展趋势。

报告指出：年～年，中国儿科医师流失人数为人，占比为10.7%。其中，35岁以下医师流失率为14.6%，35岁～45岁医师流失率为11%，45岁～60岁医师流失率为6.8%。

少儿门诊医疗险也有薅羊毛的好产品，比方京东安联成长优享，允许宝宝单独投保，0元/0元保费对应10医院门诊保额。医院的朋友，一下子就看出这个保费是非常便宜的。医院门诊一次花费几千是很正常的。

少儿门诊责任的高端医疗险，一般都是亏本的，这也是为什么保司在售卖的时候，普遍不接受宝宝单独投保，需要至少搭配一个大人一起投保。少儿门诊，存在很大的逆选择，医院医院问诊，存在过度医疗的现象。

四、少儿意外险

少儿意外高发，所以少儿意外险是必投的险种，保费也十分便宜。平安小顽童意外险是一个标杆产品保费99元，按照这个保险责任投保即可。

平安小玩童意外伤害保险：

意外身故和伤残：30万

意外医疗：2万，0免赔，%报销，不限医保内用药

烧烫伤：2万，0免赔，%报销，含自费

1、基础保额高一点可以覆盖意外伤残责任，意外伤残是按照伤残等级给付的，一般少儿意外险基础保额是10-20万，平安这款是30万，觉得不够可以买多份意外险进行叠加

2、意外医疗需要扩展自费药

3、医院，医院医疗责任的意外险也不错。

五、其他少儿保险

齿科保险：实际是一个齿科服务套餐搭配了一个齿科意外险，医院购买更划算。算是在团购一个医疗服务吧，有需求的朋友，可以咨询一下。其他的医疗服务同这个逻辑，可以提前咨询下看看是否有类似的保险可购置。

少儿白血病专项保险：虽然这个少儿高发，但妈咪保贝已经保障的很全了，不需要单配，除非预算很有限，想单配白血病专项保险

熊孩子险：调皮捣蛋的孩子，容易损坏他人财物，打伤其他小朋友，这个险种是一个责任险，当出现此类情况的时候，可以帮赔。

学平险：大杂烩险种，每个责任都有一点，但都不够，保费便宜。

少儿教育金：以后单写文章

总结一下提到的投保方案

配置保险是一个极其复杂的过程，以上呈现的少儿保险配置的逻辑，以及每个险种对应的标杆产品。但每个朋友的家庭情况不一样，在配置的时候也需要针对性调整。详细可以联系馨爸咨询。

少儿保险配置里，还有一个少儿教育金，下一篇文章再来介绍这个吧，敬请